保险宽进严出算不算诈骗

“买的时候什么都不查，只要交钱就行，真要理赔了什么都查，十几年前的病都能给翻出来。”“不出事就白赚保费，真出事了就这也不赔那也不赔。”“交了那么多年保费了，出事了又说这不符合那不符合拒不赔付，保费也不退，保险公司果然都是骗子公司。”“保险就是骗，投保容易理赔难。”

是不是很耳熟？简直是耳熟能详了。

保险公司为什么负面新闻那么多，拒赔绝对算得上最大原因。刨除买了意外险要求理赔重疾这种纯粹不合理要求之外，最大争议的就是如实告知。

那为什么不能在投保之前就去核实身体健康信息，非要等到理赔时候才去查呢？这难道不是诈骗么？

还真不算！

原因如下：

01第一：无权查

在很多人眼里，保险公司简直上天入地无所不能，都能赶上公安、法院、检察院了。只要想查，别说两三年前、二三十年前的事都能给你查出来。

但保险公司想查你的病例，真的那么容易吗？

根据最新《医疗机构病历管理规定》，第二十条明确规定：保险公司要调查客户的病历，必须持有保险合同复印件、患者本人或者代理人签署的调查授权书，如下图。

再者公民都有隐私权，虽说现在天天被泄露，但保险公司都是注册认证、资质齐全、法律认可的大企业，必须遵守“遵纪守法”的规则，旁门左道搜集来的证据是没有法律效益，法院不认可的。

所以，刚投保的时候，保险公司还真的无权调查你的病历。

02第二：最大诚信原则

保险是什么？归根结底，保险是一份合同，是一种契约。健康告知、收入告知等各类问卷都是这份合同中重要的一部分。

我国有如下法律规定：

《合同法》第六条诚实信用原则当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

保险合同是最大诚信合同，如实告知是每一位投保人的义务。目前保险公司如实告知采用的是问卷形式，本着询问告知原则，问到的问题要如实告知，没有问到的问题可以不用回答。如实告知是保险公司做的一个初步筛查，相对于对你做了一个基础调研，只是没有对调查的结果逐项核实。

如果在健康告知里选择了以上皆无，那保险公司就默认你已经履行了如实告知的义务。如果选择了部分有，则会进入智能核保或者人工审核环节，是否承保、以何种方式承保，看核保结论而定。

所有要求所有规定，白纸黑字写的清清楚楚，你非要不遵守，让保险公司能怎么办？那就只能拒赔了。

03第三：成本考虑

“难道在投保前不能对所有投保人都进行体检吗？”

小朋友，你太天真了，你知道体检项目有多少种吗？具体要体检哪里？全体检下来要多少钱？先不考虑费用问题，就问你，买保险前必须做个全面体检，不然不能买。你还会买保险吗？

“那不能在投保后对所有投保人都一一审核吗？”

你知道审核成本有多高吗？医院、体检机构、政府医疗机构、医保机构等等各种部门通通都要去查询。你知道每天有多少人进行投保吗？这些庞大的人群，遍布祖国大江南北，时间、人力、交通食宿、数据管理等等，通通都是成本。

这些成本谁来承担？只会分担到每一位投保人头上，保费只会一翻再翻，毕竟保险公司不是慈善机构，也是需要盈利的。并且因为额外延长了核保时间，不小心引起了投保人的反感更会直接弃保。

保险公司干这么损人不利己的事情干嘛？吃饱了撑的吗？

那为什么理赔时会要求核保呢？比起投保人群，理赔人数毕竟是少数，核保成本大大降低。出于对风险的防范，保险公司一定会去核查过往史的。但一般低于10万的小额理赔，只要公司普通核保部门核实理赔是否符合合同条款即可，不会调查有哪些历史疾病；对于10万-50万的理赔，保险公司就会启动严格的核保程序；而对于50万以上的大额理赔，如果发现异常骗保行为，保险公司可能会启用调查公司或者侦探机构的。

04保险公司的防范措施

当然为了杜绝不如实告知和骗保的人群，保险工作也做了相应的防范措施：设立免体检最高投保金额上限。对于免体检额，在重疾险和寿险上有很好的体现。目前一般一线城市普通职业青壮年寿险免赔可以到达万，重疾可以达到50万。

如果一个人在45周岁的时候，投保万的重疾险，那么保险公司就会要求他体检了。

05投保人注意事项

那么我们在投保时候有哪些注意事项呢？

1、投保前一定要如实告知

不要听信保险营销员的话，他们为了业绩，可能会不提醒、不说明、甚至误导说没关系没问题查不出来，千万不要相信。你是跟保险公司签合同，不是跟营销员签合同，真正理赔时是保险公司出钱，到那时你能不能找到营销员都是个问题，就算真能找到，保险公司拒赔，他能给你赔钱吗？？

2、一定认真看合同

合同生效后，是有10-20天的犹豫期的，在犹豫期内退保会全额退款，所以在此期间一定认真看合同。人会说鬼话，但合同不会，白纸黑字清清楚楚，什么情况赔什么情况不赔，一定好好阅读。合同太复杂了，看不懂，看这里《保险合同怎么了，看不懂的不止你一个！》。

3、不要存在侥幸心理

万一查不出来呢，还是别多嘴了，我只送你两个字：呵呵。

4、看清楚医生病历怎么写

我记得闺女生病办理住院手续时，医生搬了个小板凳，让我坐在他旁边，看着他一个字一个字的往外敲，是不是的问我这样写行不行？一看就是行家。

其实医生写病历很有讲究，举个例子：医院看病，最后被确诊为心肌梗塞，医生问“之前有没有过类似症状？”父亲回了一句“大概5年前有过一次胸口疼”，结果医生在病历上写上“已患病5年，病情加重。”得，不如实告知，拒赔。所以看医生写病历的时候一定多注意，尽量不要写成既往史。

5、医保卡一定不要外借

医保卡就是你的疾病史，任何使用记录都会记录在案，包医院就诊记录，并且默认是你本人所用。假如别人用你的医保卡买了一回高血压用药，那完蛋，你就算有高血压史了。所以切记一定不要外借！

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