两年不可抗辩就一定可以理赔吗

很多保险从业人员在与客户沟通沟通投保注意事项时，专门好心提醒客户“《保险法》有两年不可抗辩条款，可以不如实告知”。在他们眼里觉得这条保险法规是他们可以选择带病投保的免死金牌，这种“好心”说好听是不专业，说难听就是不负责任、瞎忽悠～！

不可抗辩条款：又称不可争议条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。

此不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。其依据是《保险法》第十六条“投保人如实告知义务”。

引自《保险法》第十六条

01不可抗辩条款的前世今生

不可抗辩条款是为了度过“诚信危机”，重塑保险公司的诚信形象而出现的。18世纪末到19世纪上叶，当时的英国，保险事故发生后，一旦发现投保人有不如实告知的事项，即使是已经生效数十年的长期保单，保险人也会认定保险合同无效，拒绝向被保险人和受益人履行赔付义务。这使得购买了保险的善意被保险人无法得到预期的经济保障，由此而出现的合同纠纷案层出不穷，与日俱增，保险公司也因此被称为“伟大的拒付者”。这种现象直接导致了保险公司的信任危机，威胁到了保险公司的生存和发展。为了重塑保险公司的诚信形象，年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。

该条款的目的：这一切都是为了防止保险行业的“逆选择”。所谓保险人的“逆选择”现象是指：有的保险人在明知投保人未如实告知的情况下，仍然收取保险费，保险事故不发生，则双方相安无事；保险事故一旦发生，保险人就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保险费。

02“两年不可抗辩条款”解析

如实告知是保险的最大诚信原则体现，所以无论什么情况下，一定要如实告知！但若未如实告知，虽然有两年不可抗辩条款，但是买完保险过了两年以后是否理赔，需分情况而定。

两年内出险：

若两年内出险：拒赔并解除合同，毋庸置疑。若两年内生病，但满两年后才去申请理赔：拒赔并解除合同。因为事故实际发生的时间点在两年内，拖延也是无效的。当且仅当保险公司知道未如实告知情况，需要赔付。两年后出险：

需要根据未告知的内容，对出险的结果是否有直接影响。

如果未告知内容与出险情况无直接关联，有可能得到理赔。假如说没有告知甲状腺结节，两年后得了一个心肌梗塞，基本上保险公司会赔偿的。有吸烟史未告知，5年后因长期吸烟患上肺癌，因已过两年抗辩期，保险公司应给付基本保险金。如果未告知内容与出险情况有关，很有可能是拒赔的。假如没有告知甲状腺结节，两年后得了甲状腺癌，这种情况有可能拒赔也有可能会得到理赔，视具体情节而定。理赔的保险公司认为，患甲状腺结节购买保险，如果两年内不会出事，未来患甲状腺癌的概率也很低，也就通融理赔了。不理赔的保险公司，就是利用保险法中的条款，甲状腺结节对甲状腺癌存在较大影响，因此拒赔。

两种说法都可以说得通，能获得通融理赔的情况也并不是因为我们占据了道理，说白了只是保险公司不想去深究这个问题。

03一定要如实告知

根据《保险法》第十六条约定，若未如实告知，两年内出现理赔，可能出现三种情况：退还保险费、不退保险费、按条款理赔。这三种情况，有两种情况都会影响到你的权益，即使能赔很有可能出现无休止的官司。

不可抗辩条款，只试用合同成立之日起超过两年的情况，但谁能保证两年内不出险，本来保险可以让您更有保障、心里踏实，却成了一种心理折磨。再者，发病能否理赔还有诸多条件限制，我们却无法选择会得什么病状。保险法优先级高于合同法，且保险法属于民法范畴，如果事件涉及刑法那就会脱离保险法的范畴，适用刑法追责。

所以，请不要以自己懂点皮毛就忽悠客户，带病投保挺过两年就好。请谨记：如实告知是保险的第一大诚信原则～！

转载请注明：http://www.imjuc.com/xjgsyf/14973.html