确诊急性心梗,保险公司怎么赔

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什么是急性心肌梗塞？

定义：急性心肌梗死（AMI）是指冠状动脉急性闭塞，血流中断，所引起的局部心肌的缺血性坏死。通俗地讲，就是人体内负责为心肌供血的冠状动脉血管被堵塞了，心肌因为供血不足而坏死。

病因：急性心肌梗死多发生在冠状动脉粥样硬化狭窄基础上，由于某些诱因致使冠状动脉粥样斑块破裂，血中的血小板在破裂的斑块表面聚集，形成血块（血栓），突然阻塞冠状动脉管腔，导致心肌缺血坏死；另外，心肌耗氧量剧烈增加或冠状动脉痉挛也可诱发急性心肌梗死。

保险合同里的急性心肌梗塞（重症）

急性心肌梗塞是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定，重大疾病保险产品必须包含6种重疾之一，各保险公司的定义都是一致的。其余5种分别是：恶性肿瘤、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

具体定义为：

1）典型临床表现

例如急性胸痛、休克、心率失常、心力衰竭、发热、心动过速等。

2）心电图改变

心电图ST段改变多见于心肌缺血，当心电图ST段抬高时往往提示心梗；当ST段压低时则多提示冠心病的可能。

异常的Q波出现，主要见于发生过心肌梗死的心电图，是心肌坏死的标志。

3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高

心肌酶是存在于心肌的多种酶的总称，包括天门冬氨酸氨基转移酶（AST）、乳酸脱氢酶（LD或LDH）、肌酸激酶（CK）及同工酶（MB）、a-羟丁酸脱氢酶（a-HBD）等。急性心肌梗死时因心肌细胞坏死而释放出心肌内多种酶，血液内这些酶的含量就会显著增高。其中，肌酸激酶及同工酶（CK-MB）95%存在于心肌细胞中，当CK于CK-MB同比例升高时，就可以高度怀疑急性心肌梗死。

心肌肌钙蛋白则仅存在于心肌细胞中，在心肌细胞损伤时从心肌纤维上降解下来，是心肌损伤坏死的标志物。血清中肌钙蛋白升高反映了心肌细胞受损，其特异性与敏感性均高于常用的心肌酶谱。

4）发病90天后，左心室射血分数低于50%

射血分数，即LVEF（LeftVentricularEjectionFractions），是指：每搏输出量占心室舒张末期容积量的百分比。

心室收缩时并不能将心室的血液全部射入动脉，即射血完毕时心室尚有一定量的余血。心肌收缩能力越强，则每搏输出量越多，射血分数也越大。一般50%以上属于正常范围，人体安静时的射血分数约为55%-65%。

当满足这四个条件中的任意三项条件，即可确诊重症急性心肌梗塞，申请保险理赔。

保险合同里的不典型急性心肌梗塞（轻症）

对于未达到重症急性心肌梗塞的情况——不典型的急性心肌梗塞，各保险公司的定义有所不同，通常有以下三类：

大多数保险公司对轻症急性心梗的定义都是第1、2种，对不典型心梗做了明确的定义：肌钙蛋白升高，且心电图未出现Q波。

其中，第2种对不典型心梗相关的疾病做了特别约定，包括：非开胸的冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥、激光心肌血运重建术等，对这4种轻症疾病只赔偿其中的一种，即存在轻症疾病“隐形分组”的情况。

第3种定义最“偷懒”，直接照搬了重症急性心梗的定义，仅仅将赔偿条件由“4选3”调整为“4选2”。都已经满足两项重症急性心梗的条件了，离满足三项条件还远吗？这无疑增大了轻症的理赔难度。

急性心肌梗塞作为重大疾病保险必保的6类病种之一，其重要性不言而喻。显然，从理赔角度来讲，第一种重疾险的定义对被保险人是最有利，而第三种定义保险公司的诚意明显不够。

需要注意的是，不典型心梗的理赔须在满足条件的同时接受了相关治疗，否则即便满足理赔条件也不可以向保险公司申请理赔。

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