返还型保险和消费型保险,应该怎么选

目前市面上大多数我们常见到的互联网保险平台，都会建议大家不要买返还型保险，主推消费型保险。但这样真的就是对的吗？

标配姐认为，这种一边倒的倾向，未必客观公允，更多与平台能销售的产品限制相关。回到保险初衷，我们就来说说，为什么不能以偏概全。

返还型的重疾险，给人第一印象是很划算，发生风险能拿赔偿，没发生到期还能拿到保费，看起来怎么都不亏。有人就说“羊毛出在羊身上”，返还型保险相当于储蓄，到期返还的钱，相当于用多交的钱拿去投资获得的利润。

但标配姐要说的是，返还型重疾险和消费型重疾险的差别，可不仅仅只在返还的钱上，更在于保障的范围。

返还型重疾险的责任覆盖身故责任，而这种设置，很大程度是因为重疾的致死率还是相当高的。我们就以40岁男性为例，在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率为46.67%；而40岁女性的死亡率更高，为52.92%（数据来源于年《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（-）》）。

再举个例子，有些疾病导致的身故虽然属于重大疾病的名称，但不符合消费型重疾险的理赔条款规定，也是没办法理赔的，比如急性心梗、脑中风，有些病人几小时内就身故了。这就不能满足要获得消费型重疾险理赔的条件，比如对于心肌梗塞有一项要求是需要发病90日后的检查结果，对脑中风后遗症是需要天后鉴定的结果。可见，“带身故责任”的返还型保险的保障就更充分和全面，而不单单只有强制储蓄的作用。

所以标配姐建议，考虑到我们需要保障的初衷，结合预算，花钱买消费型重疾可以满足基本保障；如果想要更全面地保障并且附带储蓄功能，那就考虑返还型。

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