凹凸评测富德生命人寿康健无忧典版赔了

富德生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司，成立于年3月4日，总部现位于深圳。股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成。公司现注册资本.52亿元，总资产近亿元，是国内资本实力较强的寿险公司之一，年全国保费规模排名前15名。富德集团：总部位于中国深圳，业务范围涵盖金融保险、资产管理、基金管理、商业地产开发与运营、新能源开发及应用、股权投资等众多领域的综合性企业集团。

“产品责任

康健无忧经典版是富德生命人寿首款采用重疾新规的重疾险，全称富德生命康健无忧重大疾病保险（经典版），在保障责任上其实是倍享健康的升级版本。康健无忧经典版属于保终身的多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是种重疾，分5组5次赔付，间隔期是天，每次是%基本保额；20种中症不分组2次赔付，每次60%基本保额；32种轻症不分组28次赔付，每次30%基本保额。其中恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞可以额外赔付2次，每次%基本保额，间隔期都是5年。另外新增了寿险恢复保险金，间隔期只需要1年。

“产品优势

优势1.身故复原保障

这项保障责任算是康健无忧系列主打亮点，在首次确诊重疾，赔付%基本保额，1年后身故可以再次赔付%基本保额，这个间隔期是在旧版产品的5年升级到1年，这个间隔期对于消费者来说就更加有利了，这对消费者来说是项不错的保障，相当于重新拥有了一份寿险，现在绝大部分重疾险，赔付过重疾，身故责任就会终止。

优势2.自带特定重疾额外2次赔付

康健无忧经典版自带特定重疾可以额外赔付2次，分别是恶性肿瘤-严重、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症。另外康健无忧经典版这个多次赔付责任也有别于其他重疾险。因为首次不限定是恶性肿瘤-严重、较重急性心肌梗死或严重脑中风后遗症，只要是这3种重疾所在组别的重疾，就可以触发多次赔付责任生效。

举个例子：恶性肿瘤所在的组别有恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎两个病种，假如首次确诊的是侵蚀性葡萄胎，赔付了%基本保额，隔了5年，确诊了肺癌，同样是可以赔付%基本保额的。这样的设计是一个对消费者比较友好的保障。而其他重疾险，基本是必须要首次恶性肿瘤-严重，才能触发恶性肿瘤-严重多次赔付。

“产品陷阱

缺陷1.特定重疾多次赔付的不足

（1）、间隔期长，不管是恶性肿瘤、急性心肌梗塞还是脑中风后遗症的多次赔付，间隔期都是5年，说实在的，间隔期是5年，就显得多次赔付责任比较鸡肋。现在针对恶性肿瘤多次赔付比较优秀的间隔期是3年；而针对急性心肌梗塞与脑中风后遗症多次赔付比较优秀的间隔期是1年。

（2）、脑中风后遗症与急性心肌梗塞多次赔付只保新发，其中脑中风后遗症二次赔付要求是颅脑影像新的中风而非陈旧异常，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。同样急性心肌梗塞也是要求是新的一次急性心肌梗塞而非陈旧异常。心脑血管疾病的复发率还是挺高的，但是能拿到二次赔付并不是特别容易。

缺陷2.等待期要求严格

康健无忧经典版等待期内因非意外导致患轻症或者中症，也同样会退还已交保费，现在比较好的条款是只有因非意外患重疾或者身故才会终止合同，退还已交保费。现在比较优秀的条款是等待期发生轻症、中症，不赔，合同继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的较轻急性心肌梗死，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过心肌梗死的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

缺陷3.轻症隐形分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，倍享健康除了对轻症、中症限定了“同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故”导致的多种疾病只赔其中一种，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。康健无忧经典版保障的轻中症是52种，涉及到隐性分组的病种有7种，分组3组，其实这种情况的隐性分组算是比较少，比较良心。

缺陷4.其他陷阱

（1）、部分疾病理赔定义严格：严重I型糖尿病、轻度慢性肾脏疾病、中度昏迷、脑垂体瘤及颅内动脉瘤、严重类风湿性关节炎、川崎病

（2）、25种高发重疾对应的轻症缺失：脑囊肿及脑血管瘤，昏迷48小时(虽然有昏迷72小时），中度瘫痪，轻度原发性肺动脉高压，听力严重受损，视力严重受损、角膜移植、人工耳蜗植入，这个缺失的情况有点严重。

“凹凸说

康健无忧经典版是富德生命人寿首款新规重疾险，在结合倍享健康与康健无忧系列的产品特点融合而来的产品，既有倍享健康的特定重疾多次赔付，也有康健无忧系列的寿险恢复保障金。虽然特定重疾多次赔付责任很多，但是间隔期过长也是比较鸡肋的一面；康健无忧经典版的最大亮点就是寿险恢复保障金，把间隔期缩短至1年，但是同时费率也上升不少在费率上，在费率上，康健无忧经典版比同类保障的产品要贵出不少，仅仅是因为寿险恢复保障金的原因吗？凹凸君认为是不至于支持这么高的费率的，毕竟还有个间隔期，假如看重重疾后的身故保障，为何不单独配置一份寿险。另外康健无忧经典版在轻症缺失与部分疾病理赔定义上的问题也是值得注意的。▼▼▼▼▼▼▼▼▼如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你，欢迎扫描下方

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