既往症,一定影响你的保险理赔

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大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~在真实的理赔案件中，90%以上的拒赔的案例，都是因为投保人未如实进行健康告知，

在申请理赔时，被保险公司查出“既往症”，继而判定不符合理赔条件拒赔。

那么“既往症”是什么？

为什么能对保险理赔产生这样的影响？

今天我们就来聊一聊“既往症”的问题。

一、什么是既往症

所谓既往症，就是在保险人对其保险责任生效之前，被保人已知或者应该知道的有关疾病或症状。

既往症有三个判断标准：

①投保前医生已有明确诊断，未接受任何治疗或者长期治疗未间断。②投保前医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。③投保前已发生，也未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

我们生活中常见的既往症主要有以下几种：

01、慢性病

慢性病是长期病，如高血压、慢性肝炎、慢性胃炎、哮喘、冠心病等，

此类慢性病，一经确诊，就需要长期治疗。

02、重疾

一旦罹患重疾，不仅难以治愈，还有很大概率留下严重的后遗症。

如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血，可能牵连导致半边身体、四肢不能正常活动，必须持续治疗。

03、投保时仍在治疗或恢复中

正在生病马上就要治疗的也算既往症，也是这个时候很多人才想着要买一份保险。

04、投保前某些症状持续出现，但未经医生诊断或治疗

医院治疗，但是很显然，当出现这种情况的时候正常人都能够自我感觉到，

比如长期头痛、便血、反复呕吐、晕厥等等，这种情况下不管是否确诊，都属于既往症。

二、为什么既往症需要免责？

保险承保的是未来不确定的风险，补偿的是未来不确定的损失，

既往症作为已经发生的风险，显然不属于这个范围，

这也是既往症被特殊看待的原因，尤其是理赔条件宽松的医疗险，对既往症都不承担理赔责任。

针对既往症，为了防止部分朋友不看免责条款就投保，一些医疗险还会在健康告知、等待期、确诊时间上，重重设卡。

健康告知：明确强调得了xx疾病或身体出现某些症状，不能直接投保；等待期：等待期（30-90天）内，因疾病出现住院，不赔（意外住院正常赔付）；重大疾病：如果医疗险保障重大疾病导致的住院，要求必须是首次确诊才可赔付。

所以，如果已经出现既往症，那么在投保人身保险时就可能无法通过健康告知了。

此时只能根据实际情况对保险公司如实告知自身的疾病，等候保险公司做出的核保结果，

有可能面临延期、加费、除外责任甚至拒保的结果。

只有在承保之前如实告知保险公司自身的疾病，

那么在将来理赔时，保险公司才不会以“既往症”为由来拒赔。

另外，就医时一定要盯住医生的手，别让医生将首次确诊的疾病，描述成“既往病史”。

不要让病历里出现这样的描述：“先天性”、“慢性病”、“长期患有”、“XX年前”等这类字眼。

三、保主观点

当然，购买商业保险，还是建议尽早投保，

趁着身体健康及时配置保障，不仅费率更低，还能免除潜在的理赔纠纷，

否则在拖延的过程中出现症状，就有可能因“既往症”影响后期的投保和理赔。

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